Ключевая ставка снижается пятый раз подряд, вклады дешевеют, а вкладчики ищут новые способы сохранить доходность. Крупнейшие банки нашли неожиданное решение: они предлагают повышенные ставки по депозитам при условии открытия программы долгосрочных сбережений (ПДС). Формально это два разных продукта: вклад в банке и договор с негосударственным пенсионным фондом. Но банки «связывают» их в единую линейку, давая за ПДС надбавку к проценту. Стратегию уже прозвали «гибридной», а Минфин бьёт тревогу: слишком много граждан стали использовать ПДС как однолетний депозит [citation:1].
📌 Результат: вы получаете сверхдоходность по депозиту + софинансирование 36 000 ₽ от государства + налоговый вычет до 52 000–60 000 ₽.
| Параметр | Обычный вклад (1 млн ₽) | Стратегия «Гибрид» |
|---|---|---|
| Ставка по вкладу | 15% | 17% (за счёт надбавки за ПДС) |
| Доход по вкладу за год | 150 000 ₽ | 170 000 ₽ |
| Взнос в ПДС | — | 72 000 ₽ |
| Софинансирование государства [citation:8] | — | +36 000 ₽ |
| Налоговый вычет (13%) [citation:7] | — | +9 360 ₽ |
| Итого дополнительный доход | — | 20 000 ₽ (вклад) + 45 360 ₽ (ПДС) = 65 360 ₽ |
| Эффективная доходность на 1 млн ₽ | 15% | 21,5% (с учётом только первого года) |
* Расчёт для вкладчика со среднемесячным доходом 80–150 тыс. ₽ (софинансирование 1:2). Инвестиционный доход НПФ не учитывается. Вычет — при взносе 72 000 ₽.
Успех «гибридной» стратегии оказался неожиданным для регулятора. В январе 2026 года замминистра финансов Иван Чебесков заявил: банки и «сарафанное радио» растиражировали ПДС как «депозит на один год», и граждане стали массово вступать в программу только ради софинансирования и вычетов, планируя забрать деньги при первой возможности [citation:1].
«Возникла ситуация, что отдельные условия действовали для определённой категории граждан. Действительно, возникла ситуация, когда и банки это растиражировали, и сарафанное радио — стали рекламировать это [ПДС] как некий "депозит на один год". Все стали этим пользоваться. Мы, конечно, хотим для новых договоров ввести определённые ограничения. Мы пока прорабатываем с парламентом».
— Иван Чебесков, заместитель министра финансов РФ, 22 января 2026 [citation:1]
При этом замминистра подчеркнул: забрать свои собственные взносы можно в любой момент — это право останется без изменений. Ограничения коснутся только государственных средств: софинансирования и налоговых вычетов. Если человек выходит из программы досрочно (до 15 лет или до наступления 55/60 лет), государство потребует вернуть эти деньги [citation:1][citation:8].
✅ Но свои личные взносы вы забираете полностью — без понижающих коэффициентов, вместе с инвестиционным доходом (при «Тест-драйв ПДС» от ВТБ — даже с доходом за первый год) [citation:8].
НПФ ВТБ первым запустил специальные условия для гибридной стратегии
Программа «Тест-драйв ПДС» позволяет расторгнуть договор в любой момент и забрать все свои взносы + начисленный инвестиционный доход в полном объёме, без понижающих коэффициентов. Это идеально сочетается с гибридной стратегией: вы получаете надбавку к вкладу, софинансирование и вычет, но сохраняете «путь отхода» [citation:8].
⚠️ Важно: При досрочном выходе вы теряете право на софинансирование по всем договорам ПДС (текущим и будущим), а налоговый вычет придётся вернуть. Но личные 72 000–144 000 ₽ вы получите обратно полностью [citation:8].
«Решил примерно прикинуть прибыль для 55+ при двух вариантах: "продолжил оставаться в ПДС" и "вывел все ДС и положил их на вклад/НС". Результат удивил: только в августе 2031 г. прибыль от ПДС примерно сравняется с прибылью от вкладов, а до этого — ПДС выгоднее! Каждый год после получения софинансирования взрослым рекомендую прикидывать: остаться или забрать и переложить на вклад».
— участник форума «ХраниДеньги», февраль 2026 [citation:5]
✅ Шаг 1. Выберите банк из топ-10, который даёт надбавку к вкладу за ПДС (Сбер, ВТБ, Газпромбанк, ПСБ, Совкомбанк). Уточните условия — иногда требуется открыть ПДС в том же офисе или через приложение.
✅ Шаг 2. Определите сумму взноса в ПДС. Для максимальной выгоды: при доходе до 80 тыс. — 36 000 ₽, 80–150 тыс. — 72 000 ₽, выше 150 тыс. — 144 000 ₽ [citation:8].
✅ Шаг 3. Внесите взнос и получите софинансирование (начислится автоматически в следующем году). Не забудьте заказать справку для налогового вычета — верните до 52 000–60 000 ₽.
✅ Шаг 4. Откройте вклад с надбавкой за ПДС — получите +1–2% к базовой ставке.
✅ Шаг 5. Через год повторите: снова внесите взнос в ПДС (можно в тот же или другой НПФ), снова получите софинансирование и вычет, снова откройте вклад с надбавкой. Или, если банк изменил условия, используйте стратегию «лестницы вкладов» [citation:9].
В ноябре 2025 года президент подписал закон: лимит вычета по долгосрочным сбережениям для родителей увеличен до 500 000 ₽ на каждого ребёнка (до 18 лет или 24 лет при очном обучении). Семья может вернуть до 65 000–75 000 ₽ на одного ребёнка. Это открывает «гибрид» для родителей, копящих на образование детей [citation:10].